Co je fixace hypotéky a jak dlouhou zvolit?
Fixace určuje, jak dlouho platíte stejnou sazbu. Krátká dá šanci brzy zkusit líp, dlouhá dá klid na roky dopředu. Níž je, podle čeho se rozhodnout.
Fixace je doba, po kterou zůstává úroková sazba hypotéky neměnná, obvykle 3, 5 nebo 10 let. Nejpozději 3 měsíce před jejím koncem vám banka musí sdělit novou sazbu. Do 3 měsíců od tohoto sdělení můžete hypotéku splatit bez poplatku, třeba přechodem k jiné bance.
Krátká, nebo dlouhá fixace?
Krátká fixace (třeba 3 roky) dřív pustí k nové sazbě. Výhoda, když čekáte pokles, nevýhoda, když sazby rostou. Dlouhá fixace (třeba 10 let) dá jistotu stejné splátky na roky dopředu, i kdyby se trh hýbal.
Neexistuje univerzálně „správná“ délka. Záleží na vaší toleranci k nejistotě, plánech (stěhování, prodej) a na tom, kam se aktuálně sazby na trhu pohybují.
Konkrétní sazby se v čase mění. Výpočet ukazuje jen mechanismus, přesnou splátku pro vaši situaci spočítá hypoteční kalkulačka.
Jak se rozhodnout
Co fixace ovlivňuje
- Výši splátky po celou dobu fixace: zůstává stejná bez ohledu na vývoj trhu.
- Kdy můžete změnit banku bez poplatku: do 3 měsíců od sdělení nové sazby, jinak jen ve výjimkách.
- Jistotu rozpočtu: delší fixace usnadňuje plánování na roky dopředu.
Krátká vs. dlouhá fixace: podle čeho se rozhodnout
- Čekáte pokles sazeb nebo plánujete prodej? Zvažte kratší fixaci.
- Chcete klid a jistotu splátky na roky dopředu? Zvolte delší fixaci.
- Nejste si jistí? Porovnejte nabídky víc bank. Rozdíly v sazbě a podmínkách bývají znatelné.
Na co si dát pozor
- Nejpozději 3 měsíce před koncem fixace vám banka musí sdělit novou sazbu. Hlídejte si termín.
- Nová nabídka od vlastní banky nemusí být nejlepší. Vyplatí se ji porovnat s trhem, tedy zvážit refinancování.
- Mimo toto tříměsíční okno stojí předčasné splacení poplatek. Pravidla má stránka o předčasném splacení.
Spočítejte si splátku hypotéky
Zadejte cenu nemovitosti, akontaci a dobu splácení. Kalkulačka spočítá orientační splátku a celkový přeplatek. Zdarma a bez registrace.
Jakou fixaci zvolit podle své situace
Rozhodnutí o délce fixace se často zúží na hádání, kam půjdou sazby. Odhadnout to spolehlivě neumí nikdo, takže užitečnější je vyjít z toho, co víte o sobě: jak dlouho v nemovitosti zůstanete a jak moc vám vadí nejistota ve splátce.
Tabulku posunete do stran.
| Vaše situace | Spíš kratší fixace | Spíš delší fixace |
|---|---|---|
| Plánujete do 5 let prodat nebo se stěhovat | Ano, na konci fixace odejdete bez poplatku | Ne, zbytečně se svážete |
| Splátka tvoří velkou část rozpočtu | Ne, výkyv byste nemuseli unést | Ano, jistota má cenu |
| Čekáte výrazný růst příjmu | Ano, za pár let unesete i vyšší splátku | Není nutné |
| Chcete mít od hypotéky pokoj | Ne, budete to řešit znovu za 3 roky | Ano, klid na roky dopředu |
| Máte našetřeno na mimořádné splátky | Ano, dřív se dostanete k výročí bez poplatku | Jen s dobrými podmínkami pro mimořádné splátky |
Jistota splátky má cenu, kterou lidé podceňují. Dlouhá fixace není sázka na vývoj trhu, je to pojistka proti tomu, že se rozpočet rozsype kvůli něčemu, co neovlivníte. Kdo má splátku na hraně, kupuje si delší fixací klid, i kdyby vyšla o kousek dráž.
Co sazbu tvoří a proč vyjde každému jinak, rozebírá článek o úrokové sazbě hypotéky. Kdo zvažuje odchod k jiné bance na konci období, najde postup v článku vyplatí se refinancovat hypotéku, a časový plán v textu o refinancování před koncem fixace.
Časté dotazy
Co se stane, když fixaci nijak neřeším?
Banka vám nejpozději 3 měsíce před koncem fixace sdělí novou sazbu. Když nic neuděláte, obvykle začne platit ona, často méně výhodná než u konkurence. Vyplatí se ji porovnat, ne jen podepsat.
Jde fixaci změnit uprostřed období?
Ano, ale banka si smí účtovat poplatek za předčasné splacení: nejvýš 0,25% z doplácené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýš 1%. Bez poplatku jde splatit až 25% úvěru v měsíci před výročím smlouvy, dále při prodeji nemovitosti po 24 měsících od smlouvy nebo při úmrtí, dlouhodobé nemoci či invaliditě.
Je delší fixace vždy dražší?
Ne nutně. Sama délka fixace sazbu ovlivňuje jen částečně, hlavní roli hraje aktuální situace na trhu. Dlouhá fixace ale znamená menší flexibilitu, pokud se sazby později sníží.
Kdy začít fixaci řešit?
Nabídky začněte porovnávat klidně 6 měsíců před koncem. To je naše doporučení, ne zákonná lhůta. Bez poplatku odejdete do 3 měsíců od chvíle, kdy vám banka sdělí novou sazbu. Ozvěte se nám, projdeme to spolu.
Blíží se konec vaší fixace?
Porovnáme nabídku od vaší banky s trhem a řekneme, jestli se vyplatí zůstat, nebo refinancovat jinam. Nechte nám telefon a ozveme se vám zpravidla do 24 hodin.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 102 odst. 3, § 117 odst. 3 a 4, ČNB.