Lze refinancovat před koncem fixace a co to stojí?
Ano, jde to i mimo konec fixace. Ale s poplatkem bance. Ukážeme, kdy se přechod přesto vyplatí a kdy je lepší počkat.
Ano. Od 1.9.2024 smí banka za předčasné splacení mimo konec fixace účtovat max 0,25% z doplácené částky za každý započatý rok do konce fixace, nejvýš 1% celkem. Zdarma je odchod do 3 měsíců od chvíle, kdy banka sdělí novou sazbu. Refinancování se vyplatí, když úspora na sazbě poplatek a náklady přechodu přebije.
Kdy se refinancování před koncem fixace vyplatí
Rozhoduje jednoduchý součet: úspora na měsíční splátce díky nižší sazbě krát počet zbývajících měsíců fixace, minus poplatek za předčasné splacení a náklady přechodu (odhad, katastr, případně pojištění).
Čím víc měsíců do konce fixace zbývá a čím větší je rozdíl v sazbě, tím spíš se přechod i s poplatkem vyplatí. Naopak těsně před koncem fixace bývá výhodnější počkat pár týdnů a přejít zdarma.
Bod zvratu tu vychází asi na 12 měsíců (19 000 Kč nákladů děleno úsporou 1 676 Kč měsíčně). Přesný přepočet pro vaši smlouvu spočítá kalkulačka refinancování.
Jak se rozhodnout
Co se do součtu počítá
- Poplatek bance za předčasné splacení mimo konec fixace, max 1% z doplácené částky.
- Náklady přechodu: odhad nemovitosti, zápis a výmaz zástavy v katastru, případně pojištění.
- Úspora na splátce díky nižší sazbě, násobená počtem zbývajících měsíců fixace.
Kdy dává smysl přechod řešit
- Zbývá víc než rok do konce fixace a rozdíl v sazbě je znatelný.
- Nová banka nabízí i lepší podmínky než jen sazbu (mimořádné splátky, servis).
- Bod zvratu (kdy se úspora vyrovná nákladům) vyjde na rozumný počet měsíců.
Na co si dát pozor
- Těsně před koncem fixace bývá výhodnější počkat: pak je přechod zdarma.
- Od chvíle, kdy banka sdělí novou sazbu, máte 3 měsíce na odchod bez poplatku.
- Původní banka může na oznámení odchodu reagovat vlastní protinabídkou: porovnejte obě.
Spočítejte si úsporu refinancování
Zadejte zůstatek, sazby a dobu do konce fixace. Kalkulačka spočítá poplatek, náklady a bod zvratu. Zdarma a bez registrace.
Časový plán: co kdy zařídit
Refinancování má jeden termín, který nejde posunout: datum konce fixace. Všechno ostatní se od něj počítá zpátky. Kdo začne pozdě, buď nestihne převod a zůstane v nové sazbě u své banky, nebo přechází mimo výročí a platí poplatek.
Tabulku posunete do stran.
| Kdy | Co udělat | Proč to nejde odkládat |
|---|---|---|
| 6 měsíců předem | Zjistit přesné datum konce fixace a zůstatek | Bez těchto dvou čísel nelze srovnávat nabídky. |
| 4 až 5 měsíců předem | Oslovit banky a sesbírat nabídky | Nabídka má omezenou platnost, ale sběr trvá týdny. |
| 3 měsíce předem | Porovnat s nabídkou vlastní banky | Vlastní banka musí poslat novou sazbu nejpozději 3 měsíce předem. |
| 2 až 3 měsíce předem | Podat žádost u vybrané banky | Schvalování, odhad a katastr zaberou čas. |
| 1 měsíc předem | Podepsat smlouvy a oznámit splacení staré bance | Zákon lhůtu nestanoví, ale banka musí připravit vyčíslení. Postup ověřte ve smlouvě. |
| Den konce fixace | Stará hypotéka se doplácí | Bez poplatku. Zdarma je i odchod do 3 měsíců od sdělení nové sazby. |
Nejrizikovější je krok, na který se nejčastěji zapomíná: oznámení stávající bance. Bez něj se úvěr nedoplatí včas a celý plán spadne. Druhá typická chyba je čekat na nabídku vlastní banky a teprve pak začít shánět alternativy. V tu chvíli už na převod nezbývá čas a vyjednávací pozice je nulová.
Než začnete, projděte si, jestli se přechod vůbec vyplatí. Postup výpočtu je v článku vyplatí se refinancovat hypotéku. Pro nové období pak volíte fixaci znovu, k čemuž se hodí přehled, jak dlouhou fixaci zvolit. Pokud byste chtěli odejít dřív než na konci období, počítejte s poplatkem za předčasné splacení.
Časté dotazy
Musím čekat na konec fixace, abych mohl refinancovat?
Ne, refinancovat lze kdykoli. Mimo konec fixace ale banka smí účtovat poplatek za předčasné splacení. Max 1% z doplácené částky podle pravidel od září 2024. Bez poplatku je odchod do 3 měsíců od sdělení nové sazby a splacení do 25% úvěru v měsíci před výročím smlouvy.
Jak dlouho refinancování trvá?
Počítejte s několika týdny na vyřízení u nové banky, ocenění nemovitosti a převod zástavy v katastru. Vyplatí se začít řešit s dostatečným předstihem.
Co když mi současná banka nabídne lepší sazbu, když odejít nechci?
To se běžně stává. Oznámení o odchodu jinam někdy vyvolá lepší protinabídku. I tak má smysl mít v ruce nabídku konkurence pro srovnání.
Vyplatí se refinancovat i kvůli malému rozdílu v sazbě?
Záleží na výši úvěru, zbývající době a poplatku. U vyšších úvěrů a delší zbývající fixace se vyplatí i menší rozdíl. Spočítáme to přesně na vašich číslech.
Zvažujete refinancování dřív?
Spočítáme přesný bod zvratu pro vaši smlouvu a porovnáme nabídky bank. Nechte nám telefon a ozveme se vám zpravidla do 24 hodin.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (§ 117: předčasné splacení a výjimky bez poplatku, § 102 odst. 3: oznámení nové sazby).