Co je RPSN a proč je důležitější než úrok?
Dvě půjčky se stejným úrokem vás můžou stát pokaždé úplně jinak. RPSN do ceny započítá povinné poplatky. Poskytovatel vám ho ze zákona musí sdělit.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je skutečná roční cena půjčky včetně všech povinných poplatků: za sjednání, za vedení účtu a za povinné pojištění. Úrok popisuje jen cenu vypůjčených peněz; RPSN říká, kolik zaplatíte doopravdy. Nabídky se stejnou částkou a splatností proto srovnávejte podle RPSN.
Stejný úrok, jiná cena
Reklama láká na sazbu 9,9%. Jenže k půjčce patří poplatek za sjednání a měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Ty se do úroku nepočítají, do RPSN ano.
Proto dvě nabídky se stejným úrokem můžou mít RPSN klidně o dva i více procentních bodů jinde. Právě RPSN ukáže, kolik doopravdy zaplatíte.
Stejný úrok, ale díky poplatkům o víc než 2 procentní body dražší půjčka, než reklama tvrdí.
Jak s RPSN pracovat
Co všechno RPSN zahrnuje
- Úrok: základní cenu peněz.
- Poplatky za sjednání a čerpání.
- Vedení úvěrového účtu a další povinné platby, třeba odměna zprostředkovateli, kterou platíte vy.
- Povinné pojištění, je-li podmínkou sazby.
- U hypoték i odhad nemovitosti.
Jak podle ní vybírat
- Srovnávejte nabídky se stejnou částkou a splatností.
- Nižší RPSN = levnější úvěr, když částka a splatnost sedí. Jinak porovnejte celkovou zaplacenou částku.
- „Sazba od“ je marketing. Chtějte RPSN pro svou situaci písemně.
Na co si dát pozor
- Podmíněné slevy: sazba výměnou za účet či pojištění. RPSN ukáže, jestli se balíček vyplatí.
- Mikropůjčky: RPSN i ve stovkách procent. Roční vyjádření tu právě proto varuje.
- Věta „řešte splátku, ne RPSN“ je past. Nízká splátka s dlouhou splatností bývá nejdražší kombinace.
Spočítejte si RPSN své nabídky
Zadejte splátku a poplatky ze své nabídky. Skutečnou cenu půjčky uvidíte za minutu. Zdarma a bez registrace.
Kde RPSN selhává
RPSN je nejlepší dostupné srovnávací číslo, ale není neomylné. Má čtyři slepá místa, a právě do nich se schovává většina toho, co půjčku prodraží.
Tabulku posunete do stran.
| Co | Proč to RPSN nezachytí | Jak si to ohlídat |
|---|---|---|
| Volitelné pojištění | Když není povinné, do RPSN patřit nemusí | Spočítat cenu za celou dobu úvěru zvlášť |
| Sankce a poplatky za prodlení | RPSN počítá s řádným splácením | Přečíst si sazebník, ne jen nabídku |
| Různé doby splatnosti | Nižší RPSN může být na delší dobu | Srovnávat celkovou zaplacenou částku |
| Poplatky za předčasné splacení | Netýkají se řádného splácení | Zjistit dopředu, jestli plánujete doplatit |
Třetí řádek je ten nejzrádnější, protože působí opačně, než by člověk čekal. Delší splatnost snižuje měsíční splátku a může snížit i RPSN, přitom celkově zaplatíte víc. Proto se vedle RPSN vždy dívá i na celkovou zaplacenou částku, což je číslo, které musí být v nabídce uvedené.
U hypotéky se stejná logika používá při srovnávání nabídek s povinnými produkty. Podrobnosti má článek o úrokové sazbě hypotéky. Kdo řeší doplacení dřív, ať si projde pravidla předčasného splacení. Rozdíl mezi půjčkou a spořením v čase ukazuje článek o složeném úročení, kde stejný mechanismus funguje proti dlužníkovi.
Časté dotazy
Musí mi banka RPSN sdělit?
Ano. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí být RPSN v každé reklamě s číselným údajem o ceně, v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Když ji poskytovatel „nezná“, jděte jinam.
Je nižší úrok vždy výhodnější?
Ne. Nabídka s nižším úrokem a vysokými poplatky vyjde často dráž než vyšší úrok bez poplatků. Rozhoduje RPSN při stejné částce a splatnosti.
Platí RPSN i pro hypotéky?
Ano, hypotéky jsou spotřebitelský úvěr na bydlení a RPSN se u nich uvádí stejně. Rozdíly mezi bankami dělají hlavně poplatky za odhad, čerpání a pojistné podmínky.
Kde RPSN ve smlouvě najdu?
V předsmluvních informacích (u hypoték formulář Evropský standardizovaný informační přehled) a v samotné smlouvě, vždy jako procento. Pokud ho nemůžete najít, pošlete nám smlouvu a najdeme ho za vás.
Nabídka z banky na stole?
Projdeme ji s vámi řádek po řádku a řekneme, co je v ceně schované a jestli jde vyjednat líp. Nechte nám telefon a ozveme se vám zpravidla do 24 hodin.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (§ 3 odst. 2 písm. b) a příloha č. 1: definice a výpočet RPSN; § 91: RPSN v reklamě; § 93 odst. 2: odměna zprostředkovatele; § 99 odst. 2: formulář u hypoték).