Co je složené úročení a jak funguje?
Čím dřív začnete, tím víc za vás pracuje čas. Na 100 000 Kč při 7% ročně ukážeme, proč za posledních deset z třiceti let přibude víc než za prvních dvacet.
Složené úročení znamená, že se úročí i výnos z předchozích let, ne jen původní vklad. Peníze tak rostou zrychleně: čím delší doba, tím větší podíl na konečné částce mají právě „úroky z úroků“. Příklad: 100 000 Kč při 7% ročně naroste za 30 let na asi 761 000 Kč.
Na příkladu: 100 000 Kč při 7% ročně
Vložíte 100 000 Kč a necháte je pracovat při výnosu 7% ročně (jen ilustrace). V prvních letech přibývá pomalu, základem je pořád hlavně jistina.
Postupem času ale roste i to, co už peníze vydělaly. Po dvaceti letech tvoří výnos přes 70% celkové hodnoty, po třiceti letech skoro 87%.
Podle „pravidla 72“ (72 děleno výnosem v procentech) se při 7% ročně částka zdvojnásobí zhruba každých deset let.
Jak se složeným úročením pracovat
Jak to funguje
- Výnos z výnosu. Co vyděláte, se v dalším období úročí spolu s původním vkladem.
- Zrychluje se v čase. Křivka hodnoty roste čím dál strměji. Proto má hlavní význam dlouhý horizont.
- Funguje i obráceně. Stejně rostou i dluhy s úrokem. Proto se drahé půjčky vyplatí splatit co nejdřív.
- Frekvence úročení hraje menší roli než výše výnosu a délka doby.
Jak z toho vytěžit víc
- Začněte co nejdřív. Deset let navíc při 7% ročně vklad zhruba zdvojnásobí.
- Nevybírejte průběžně. Každý výběr přeruší úročení té části peněz.
- Investujte pravidelně. Nemusíte mít najednou velkou částku, pravidelné vklady mají podobný efekt.
Na co si dát pozor
- 7% ročně je jen ilustrace, ne slib. Skutečný výnos kolísá a v jednotlivých letech může být i záporný.
- Poplatky úročení brzdí: i malý rozdíl v nákladovosti se za dlouhá léta hodně nasčítá.
- Inflace odečítá reálnou hodnotu. Pro skutečnou kupní sílu je potřeba počítat i s ní.
Zkuste si to na vlastních číslech
Zadejte svůj vklad, dobu a očekávaný výnos. Kalkulačka spočítá, kolik by mohly vaše peníze vydělat.
Co složené úročení ničí
Stejný mechanismus, který nechá peníze růst, funguje i proti vám. Náklady se totiž skládají úplně stejně jako výnosy, jen tiše a bez výpisu, který by to ukázal.
Tabulku posunete do stran.
| Roční náklady | Přibližný výsledek | Rozdíl proti nejlevnější variantě |
|---|---|---|
| 0,2% | 3 520 000 Kč | 0 Kč |
| 1,0% | 3 010 000 Kč | asi 510 000 Kč méně |
| 2,0% | 2 500 000 Kč | asi 1 020 000 Kč méně |
Rozdíl mezi dvěma procenty a dvěma desetinami vypadá na papíře malý. Za třicet let z něj ale vznikne asi 1 020 000 Kč, skoro tolik, kolik za celou dobu vložíte (1 080 000 Kč). Právě proto se u dlouhodobých produktů dívá na nákladovost dřív než na slibovaný výnos, který nikdo nezaručí.
Druhá věc, která složené úročení ničí, je přerušení. Každý rok, o který se začátek odloží, chybí na konci nejvíc, protože to je ten rok, který by se úročil nejdéle. Odtud plyne jediné praktické doporučení: začít dřív a menší částkou je lepší než začít později a větší.
Kde se náklady berou, ukazují články o podílových fondech a ETF. Pořadí kroků na startu má text jak začít investovat. Proti tomu stojí termínovaný vklad, kde je jistota vyšší a výnos po inflaci může být záporný.
Časté dotazy
Platí složené úročení i u spořicího účtu?
Ano, princip je stejný. Úročí se i připsaný úrok z minulých období. Rozdíl je hlavně ve výši sazby a v tom, že úrok na spořicím účtu se navíc daní 15%.
Jak často se úrok připisuje?
Podle produktu. Měsíčně, ročně, nebo u investic prakticky průběžně růstem kurzu. Čím častěji se úrok připisuje, tím rychleji se sám zúročí, ale rozdíl bývá menší, než by se čekalo. Hlavní roli hraje výše výnosu a délka doby.
Funguje složené úročení i v mínusu?
Ano, stejný mechanismus škodí u dluhů. Nesplacený úrok se přičte k jistině a v dalším období se úročí i on. Proto drahé dluhy jako kreditka nebo kontokorent rostou tak rychle.
Je 7% roční výnos reálný?
Je to jen ilustrace pro výpočet, ne slib ani průměr konkrétního produktu. Skutečný výnos závisí na zvolených aktivech a v čase kolísá. Jaký výnos a horizont dávají smysl pro váš cíl, probereme spolu.
Chcete, ať čas pracuje i pro vás?
Projdeme s vámi, kolik a kam pravidelně investovat, aby složené úročení pracovalo naplno. Nechte nám telefon a ozveme se vám zpravidla do 24 hodin.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: vlastní výpočet složeného úročení (vzorec budoucí hodnoty); daň 15% z úroků: § 36 odst. 2 písm. j) zákona o daních z příjmů.