Co je předdůchod a čím se liší od předčasného důchodu?
Předdůchod umožňuje přestat pracovat dřív, aniž byste si trvale snížili státní důchod. Vysvětlíme, jak funguje, jaké má podmínky a v čem se zásadně liší od předčasného důchodu.
Předdůchod je čerpání vlastních peněz z doplňkového penzijního spoření (DPS) nejdřív 5 let před důchodovým věkem, aspoň 2 roky. Splátka musí mít aspoň 30% průměrné mzdy (2026 asi 14 450 Kč měsíčně). Státní důchod se za předstih nekrátí jako u předčasného. Roky předdůchodu vám ale nepřibudou do doby pojištění. Zdravotní pojištění platí stát.
Předdůchod vs. předčasný důchod
Oba nástroje řeší stejnou potřebu: přestat pracovat dřív, než přijde řádný důchodový věk. Liší se ale zásadně v tom, odkud peníze jdou a co to udělá s budoucím státním důchodem. Předčasný důchod znamená trvalé krácení státní procentní výměry, doživotně.
Předdůchod naproti tomu čerpáte z vlastních úspor v DPS. Doba čerpání se pro účely státního důchodu počítá jako vyloučená doba, takže se důchod za předstih nekrátí. Do doby pojištění ale tyto roky nepřibudou. Zdravotní pojištění za vás stát platí do důchodového věku.
Orientační výpočet podle vzorce ČSSZ pro rok 2026 (kalkulačka Předčasný důchod). U předdůchodu chybí jen 2 roky pojištění, asi 820 Kč měsíčně. Krácení za předstih nevzniká.
Jak předdůchod funguje
Podmínky čerpání
- Nejdřív 5 let před důchodovým věkem (při věku 65 tedy od 60 let). Skončit smí nejdřív 3 roky před ním.
- Minimálně 2 roky, měsíčně, v neklesající výši a bez přerušení. Splátka aspoň 30% průměrné mzdy (2026 asi 14 450 Kč).
- Financuje se z vlastního doplňkového penzijního spoření, ne ze státního systému.
- Po dobu čerpání platí stát zdravotní pojištění za vás, nejdéle do důchodového věku.
Jak se rozhodovat
- Zjistěte, kolik máte v DPS naspořeno a jestli to na 2+ roky čerpání stačí.
- Porovnejte předdůchod s předčasným důchodem: u předdůchodu se budoucí státní důchod nekrátí.
- Naplánujte, co bude po vyčerpání DPS do řádného důchodového věku.
Na co si dát pozor
- Vyčerpáte vlastní úspory: po skončení předdůchodu musíte mít příjem až do řádného důchodu.
- Práci zákon nezakazuje. Ze mzdy se pak pojistné platí běžně a odpracované měsíce se počítají do doby pojištění.
- Nižší splátka není předdůchod, ale běžná výplata bez výhod od státu.
Spočítejte si, kolik stojí předčasný odchod
Spočítejte si, o kolik by vás předčasný důchod stál doživotně.
Kolik musíte mít naspořeno, aby to vyšlo
Předdůchod není nárok, je to způsob výplaty vlastních peněz. Rozhoduje proto jediné číslo: kolik máte na smlouvě doplňkového penzijního spoření. Na 2 roky splátek po 14 450 Kč potřebujete zhruba 350 000 Kč.
Měsíční splátku spočítáte jednoduše: naspořenou částku vydělíte počtem měsíců čerpání.
Tabulku posunete do stran.
| Naspořeno v DPS | Čerpání 2 roky | Čerpání 3 roky | Čerpání 5 let |
|---|---|---|---|
| 400 000 Kč | 16 667 Kč/měs. | 11 111 Kč/měs. pod hranicí | 6 667 Kč/měs. pod hranicí |
| 600 000 Kč | 25 000 Kč/měs. | 16 667 Kč/měs. | 10 000 Kč/měs. pod hranicí |
| 900 000 Kč | 37 500 Kč/měs. | 25 000 Kč/měs. | 15 000 Kč/měs. |
Z tabulky je vidět, kde je háček. Kdo chce předdůchodem pokrýt pět let, potřebuje aspoň asi 870 000 Kč, víc, než si většina lidí na penzijku drží. Právě proto se předdůchod v praxi používá spíš na dva až tři roky jako doplněk k jiným příjmům.
Před rozhodnutím si projděte dvě čísla vedle sebe: kolik vám vyjde řádný státní důchod a kdy na něj vůbec dosáhnete podle svého ročníku. Teprve pak dává smysl řešit, čím překlenout mezeru. Když peníze v DPS vybíráte jinak než předdůchodem, platí pro to jiná pravidla a jiné daňové dopady.
Časté dotazy
Od kolika let lze čerpat předdůchod?
Nejdřív 5 let před vaším důchodovým věkem, při věku 65 let tedy od 60 let. Čerpat je potřeba aspoň 2 roky, měsíčně a bez přerušení.
Sníží mi předdůchod budoucí státní důchod?
Za předstih se nekrátí. Do doby pojištění vám ale tyto roky nepřibudou, takže důchod vyjde o něco nižší, než kdybyste dál pracovali. Stát po tu dobu platí zdravotní pojištění.
Odkud se předdůchod platí?
Z vašich vlastních naspořených peněz v doplňkovém penzijním spoření (DPS), ne ze státního důchodového systému. Proto výše a délka čerpání závisí na tom, kolik máte naspořeno.
Co když mi peníze v DPS dojdou dřív, než přijde řádný důchod?
Po vyčerpání předdůchodu je potřeba mít jiný zdroj příjmu až do řádného důchodového věku. Vyplatí se dopředu spočítat, jestli naspořená částka na plánovanou dobu stačí. Rádi to s vámi projdeme.
Zvažujete odchod z práce dřív?
Projdeme s vámi, jestli máte v DPS na předdůchod naspořeno, nebo jestli dává větší smysl jiná cesta. Nechte nám telefon a ozveme se vám zpravidla do 24 hodin.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: zákon č. 427/2011 Sb., § 22 (podmínky předdůchodu) · zákon č. 155/1995 Sb., § 16 odst. 4 písm. k) (vyloučená doba) · zákon č. 48/1997 Sb., § 7 (zdravotní pojištění) · sdělení MPSV č. 537/2025 Sb. (průměrná mzda 48 171 Kč) · ČSSZ.