Úvěr nebo leasing na auto? Leasingová kalkulačka
Nižší splátka ještě neznamená levnější auto.
Levněji vyjde nabídka s nižší sazbou, ne s nižší splátkou. V modelovém příkladu auta za 450 000 Kč s akontací 90 000 Kč stál úvěr s 8,9% p.a. celkem 537 333 Kč a finanční leasing 505 210 Kč. Leasing vyšel o 32 123 Kč levněji, protože sazba skrytá v jeho splátkách byla 5,7% p.a.
Kalkulačka se načítá. Pokud se nenačte, otevřete ji v samostatném okně →
Podle čeho srovnat úvěr a leasing
Splátka sama nic neřekne, protože úvěr a leasing rozkládají cenu auta jinak. Porovnávejte celkovou zaplacenou částku a sazbu, která je v ní skrytá.
- Mimořádné splátky. Úvěr i finanční leasing s odkupem jde podle zákona splatit předčasně, podmínky jsou v dotazech níž.
- Sazba. V nabídce leasingu bývá vidět hlavně splátka. Kalkulačka z ní dopočítá sazbu (odborně vnitřní výnosové procento) a ukáže, pod jakou splátku musí leasing jít, aby se vyplatil. U finančního leasingu s odkupem musí poskytovatel uvést i RPSN.
Hodnoty jsou ilustrační, ne nabídka. Skrytá sazba nezahrnuje poplatky, takže ji neberte jako RPSN.
Tři cesty k autu
Úvěr
- Auto je vaše od prvního dne.
- Při zástavě banka auto zapíše jako zastavené a chce havarijní pojištění.
- Splácet můžete i rychleji, než určuje smlouva.
Finanční leasing
- Vlastníkem je do odkupu leasingová společnost, vy jste provozovatel.
- Na konci auto koupíte, často za symbolickou cenu.
- Havarijní pojištění vyžaduje leasingová společnost prakticky vždy.
Operativní leasing
- Auto na konci vrátíte a splátka často zahrnuje pojištění, servis a pneumatiky (podle nabídky).
- Za kilometry nad limit a za poškození při vrácení se doplácí.
- Předčasné ukončení smlouvy bývá drahé, podmínky jsou ve smlouvě.
Úvěr, nebo leasing podle vaší situace
Kdo auto chce mít dlouho, počítá jinak než ten, kdo ho po čtyřech letech vrátí, a OSVČ s paušálem jinak než firma s odpočtem DPH.
Tabulku posunete do stran.
| Vaše situace | Co obvykle vyjde líp | Proč |
|---|---|---|
| Soukromá osoba, která si auto nechá 8 let a déle | Úvěr, nebo finanční leasing s nízkou skrytou sazbou | Auto budete mít dlouho, takže vracet nepotřebujete. Rozhodne sazba, proto porovnejte RPSN a celkovou zaplacenou částku. |
| Soukromá osoba, která auto po 3–4 letech vymění a nechce řešit servis | Operativní leasing | Odkup není, auto vrátíte. Splátka často zahrnuje servis, pojištění a pneumatiky (podle nabídky), jen hlídejte limit kilometrů. |
| OSVČ s paušálními výdaji nebo v paušálním režimu | Úvěr, nebo finanční leasing podle sazby | Leasing jí daňově nepomůže: splátky ani odpisy auta si do výdajů nedá. Rozhodne cena peněz. |
| Podnikatel se skutečnými výdaji, auto jezdí hlavně pro firmu | Operativní leasing, nebo koupě auta s odpisy | Splátky leasingu nebo odpisy jdou do výdajů. Srovnání spočítá účetní. |
| Ojeté auto | Úvěr, když leasingovka auto nefinancuje | Leasingovky financují ojetá auta jen do určitého stáří a nájezdu. Na limit se zeptejte předem. |
| Kdo najezdí hodně kilometrů ročně | Úvěr, nebo finanční leasing | Operativní leasing má limit kilometrů a za jeho překročení se doplácí. |
Kdo uplatňuje skutečné výdaje, dává si do nich splátky leasingu nebo odpisy auta, u auta používaného i soukromě jen poměrnou část. U osobního auta (kategorie M1) pořízeného od 1.1.2024 jde do výdajů jen poměrná část odpisu nebo úplaty u finančního leasingu podle poměru 2 mil. Kč a ceny auta (§ 30e a 30f zákona o daních z příjmů), takže omezení dopadá na auta dražší než 2 mil. Kč. Konkrétní dopad včetně odpočtu DPH spočítá účetní nebo daňový poradce.
Nabídky porovnávejte podle RPSN a celkové zaplacené částky. Co RPSN zahrnuje, vysvětluje článek co je RPSN, a vlastní nabídku přepočítáte v kalkulačce RPSN. Úvěr na auto bez leasingu srovnáte v kalkulačce spotřebitelského úvěru.
Leasingová kalkulačka: spočítejte svou nabídku
Nabídku nemáte? Kalkulačka ukáže, pod jakou splátku musí leasing jít, aby se vyplatil. S tím číslem jděte za prodejcem.
Časté dotazy
Co je levnější, auto na úvěr, nebo na leasing?
Levněji vyjde nabídka s nižší sazbou, ne s nižší splátkou. V modelovém příkladu auta za 450 000 Kč s akontací 90 000 Kč stál úvěr s 8,9% p.a. celkem 537 333 Kč a finanční leasing 505 210 Kč. Leasing vyšel o 32 123 Kč levněji, protože sazba skrytá v jeho splátkách byla 5,7% p.a.
Proč vychází leasingová splátka nižší než u úvěru?
Leasing má buď nižší skrytou sazbu, nebo odkládá část ceny na konec. U finančního leasingu je to vyšší odkupní cena, u operativního zůstatková hodnota, kterou neplatíte, protože auto vrátíte. Porovnávejte proto celkovou zaplacenou částku, ne splátku.
Jaký je rozdíl mezi finančním a operativním leasingem?
Finanční leasing končí odkupem auta, operativní jeho vrácením. U finančního leasingu je během smlouvy vlastníkem leasingová společnost a vy jste provozovatel, na konci auto často koupíte za symbolickou cenu. U operativního odkup není a splátka často zahrnuje pojištění, servis a pneumatiky (podle konkrétní nabídky). Počítejte s limitem najetých kilometrů, za jeho překročení a za poškození při vrácení se doplácí.
Vyplatí se leasing pro OSVČ?
Kvůli daním ne, pokud uplatňujete paušální výdaje nebo jste v paušálním režimu: splátky ani odpisy auta si do výdajů nedáte. Se skutečnými výdaji si do nich dáte splátky leasingu nebo odpisy auta, u auta používaného i soukromě jen poměrnou část. Konkrétní dopad spočítá účetní.
Můžu leasing splatit předčasně?
Ano. Spotřebitel může finanční leasing s odkupem splatit kdykoli, celý nebo zčásti, stejně jako úvěr (§ 117 zákona o spotřebitelském úvěru). Věřitel smí chtít jen účelně vynaložené náklady, nejvýš 1% z předčasně splacené části, když do konce zbývá víc než rok. Zbývá-li rok a méně, je strop 0,5%. Na leasing bez odkupu se zákon až na výjimky nevztahuje a jeho ukončení řeší smlouva.
Vybíráte financování auta?
Nechte nám telefon. Ozveme se, projdeme s vámi nabídku z autosalonu nebo banky a spočítáme, co se vyplatí.
Jak s číslem naložíme, popisují zásady ochrany osobních údajů.
Najdete nás tady
Nádražní 869/55702 00 Moravská Ostrava
Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru · zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů · zákon č. 235/2004 Sb., o DPH · novela č. 349/2023 Sb.